26
Már

Hogyan spórolhatunk a forintosítás után?

[av_image src=’http://bestcover.hu/wp-content/uploads/2015/03/swissfranc.jpg’ attachment=’849′ attachment_size=’full’ align=’center’ animation=’no-animation’ link=” target=” styling=” caption=” font_size=” appearance=”][/av_image]

Azok a magánszemélyek, akik 2004. május 1. és 2014. július 19. között ingatlanfedezet mellett devizában vettek fel hitelt, vagy ingatlan pénzügyi lízingszerződéssel rendelkeznek, hamarosan kézhez vehetik a devizahiteles tájékoztató levelüket, melyekből tájékozódhatnak az elszámolásról, az árfolyamról, a kamatokról és a hitel új feltételeiről.

A forintosítást a bankok 2015. február 1-jei fordulónappal végzik, svájci frank hitelek esetén 1 CHF = 256,47 Ft, euró hitelek esetén 1 EUR = 308,97 Ft, japán jen hiteleknél pedig 1 JPY = 216.30 Ft-os árfolyamon. Az elszámolás következtében a pénzügyi teljesítésre az értesítő kézhezvételét követően 15 munkanapjuk van a bankoknak.

Az immáron forintosított hitelek kezdeti kamatszintjére külön szabályok vonatkoznak majd.

A képlet a legtöbb hitel esetén alapjaiban így néz ki:

3 havi BUBOR* + a hitel eredeti kamatfelára = Kamatszint

pl: 3 havi BUBOR (2,02%) + 3,5%-os kamatfelár = 5,52%

*A BUBOR (Budapest Interbank Offered Rate) egy olyan referencia kamatláb, amelyet az MNB publikál. Lényegét tekintve az a kamatláb, amely mellett a magyar bankok egymásközt hiteleznek. Ez jelenleg 2% körül mozog.

A kamatfelárat a bankunk határozza meg, de ennek mértékét, módosítását  a törvény szigorúan szabályozza. Eszerint a kamatfelárnak lakáshitelek esetén 1 és 4,5% közé, szabad felhasználású jelzáloghitelek esetén pedig 1 és 6,5% közé kell esnie.

Ez a két kamatláb összege adja meg nekünk a kamatszintet, ami azonban nem haladhatja meg a devizahitel eredeti kamatszintjét, vagy a 2014. július 19-ei kamatszintet. A kettő közül az ügyfélre nézve a kedvezőbbet kell alkalmazni.

A jövőben ezeknek a hiteleknek a kamatait csak a 2014. évi LXXVII. törvényben (Konverziós törvény) meghatározott, ú.n. kamatfelár változtatási mutatók alapján lehet módosítani.

Ha a hátralévő futamidő:

-több mint 16 év, akkor öt évente,

-9-16 év, akkor négy évente,

-3-9 év, akkor három évente lehet kamatfelárat módosítani.

Ha 3 évnél kevesebb futamidő van hátra, akkor a törvény helybenhagyja az eredeti kamatfelár-periódust.

Jó hír a pontosan törlesztő ügyfeleknek, hogy a fentiek alapján kapott kamatszintjüket tovább javíthatják, mivel a bankok sorra jelennek meg hitelkiváltási célú hiteleikkel, amivel havi szinten akár több ezer forintot is megtakaríthatnak. Ehhez mindössze annyit kell tenniük, hogy a devizahiteles értesítő kézhezvételét követő 3 hónapon belül felmondják a forintosított hitelszerződésüket (melyet díjmentesen tehetnek meg) és új hitelterméket választanak.

Ezek a hitelkiváltási célú hitelek kedvezőbb kamatozásúak lehetnek, és lazább hitelfeltételekkel rendelkezhetnek mint az eredeti hitelünk. Nem ritka például a 4% körüli kamatszint sem!

Vegyünk például a forintosítás után egy 5.000.000 Ft tőketartozású hitelt, melynek hátralévő futamideje még 10 év. Ekkor például 6,5%-os kamatszint mellett 57.000 Ft körüli törlesztőrészlet alakul ki. A bankok ajánlatai között azonban találunk olyat is, melynek kamata akár több, mint 2%-kal is alacsonyabb. Ez azt jelenti, hogy a kezelési költségektől eltekintve a havi törlesztőnkön akár 5.000 forintot is foghatunk, a teljes hitelre nézve pedig hitelintézettől függően akár 5-600.000 forintot is.

Ez pedig már mindenképpen figyelemre méltó. Ekkora összegért talán minden családnak, aki érintett a forintosításban, érdemes időt szánni a bankok ajánlatainak összehasonlítására és részletes megismerésükre.